Complémentaire santé : acheter malin !
Type d’organisme, remboursements, services proposés, consommation responsable… en santé, mieux vaut tout savoir pour consommer malin !
Lorsque nous sommes adhérents à la même complémentaire santé depuis longtemps, nous avons parfois besoin d’un coup de neuf dans notre garantie, parce que notre situation personnelle a changé ou parce que nous avons tout simplement envie de céder à l’appel du « moins cher » ! Mais avant de nous lancer, avons-nous bien comparé ?
Changer pour mieux, sans changer !
Longtemps, notre santé n’avait effectivement pas de prix. Aujourd’hui, l’impact de la crise tout autant qu’une offre pléthorique nous obligent à mieux comprendre comment nous sommes couverts et ce que nous payons.
Et avant tout, quel est le statut juridique de l’organisme qui va assurer ma santé ? Le mot « mutuelle » est souvent utilisé à la place de « complémentaire santé ». Trois types d’opérateurs en proposent : les assureurs (ce peut être une banque), les instituts de prévoyance et les mutuelles. Une mutuelle est un organisme régi par le code de la Mutualité. Elle appartient au monde de l’économie sociale et solidaire et n’a pas à rémunérer d’actionnaires. Le montant des cotisations est fixé en fonction des dépenses prévisionnelles des adhérents, sans recherche de profit. En revanche, les mutuelles sont tenues (par le code de la Mutualité) de faire des « réserves » pour pouvoir rembourser leurs adhérents pendant quelques mois en cas de problème. Elles s’attachent particulièrement à une gestion saine de leur entreprise.
Moins consommer pour moins payer
Le mode de fixation des cotisations mutualistes permet une équation simple : les cotisations sont fonction de la consommation. Cependant, nous consommons de plus en plus parce que notre longévité a grandi et aussi parce que certains coûts de santé sont régulièrement transférés sur les complémentaires santé : l’assurance maladie se désengage et ce sont les consommateurs qui paient. Cependant, les mutuelles font de réels efforts pour préserver le pouvoir d’achat de leurs adhérents. Cette année par exemple, la plupart d’entre elles n’ont pas répercuté sur les cotisations la forte augmentation de la taxe sur leur chiffre d’affaires en santé (+ 3,4 points).
Pour bien choisir son opérateur en complémentaire santé et sa garantie, il ne faut pas non plus négliger les services offerts : tiers payant, rapidité de remboursement, lien avec l’assurance maladie, proximité d’une agence, qualité de l’information, réactivité lors de changement, services proposés sur internet et tous les services santé en plus (information, conseil, accompagnement…) qui font la différence.
Des garanties très innovantes
Lorsque l’on pense à changer, il peut être judicieux de demander à l’organisme qui nous assure s’il n’a pas de nouvelles garanties, plus conformes à nos besoins et nos possibilités financières du moment. Les propositions évoluent rapidement aujourd’hui : vente directe sur Internet, garanties « éthiques » ou dites de « développement durable » dans lesquelles l’assuré n’est pas – ou très peu – remboursé hors parcours de soin et accepte de maîtriser sa consommation sur les soins plus fréquents et moins coûteux comme les soins courants. Il ne s’agit pas pour autant de garanties « bas de gamme » plutôt de consommation « raisonnée ». Les innovations ne manquent pas, n’oubliez pas de comparer.
